核心提示：
以前大街上摆摊卖保险，现在大街上摆摊办信用卡。而信用卡申办程序的简单方便，也成为一些不法分子投机的目标。当信用卡被越来越多的人使用时，“套现”这一具有地下色彩的行为也应运而生。
所谓“信用卡套现”，是指持卡人不是通过正常合法手续(ATM或柜台)提取现金，而通过其他手段将卡中信用额度内的资金以现金的方式套取，同时又不支付银行提现费用的行为。
河南省新密市一对情侣发现银行信用卡管理中存在的一些“漏洞”后，就用他人的身份证复印件，伪造收入证明后到新密某银行申请办理该行的信用卡，之后将信用卡激活，再到一些私人店铺进行刷卡套现。在短短一个月的时间内，这对情侣就先后恶意刷卡套现13次，涉案金额达6.2万元。2010年9月27日，河南省新密市人民法院依法审结了这起情侣信用卡诈骗案，被告人马宏彬被法院依法以信用卡诈骗罪、隐瞒财产所得罪，数罪并罚判处有期徒刑3年，并处罚金5.1万元；以信用卡诈骗罪判处被告人施瑞红有期徒刑3年，并处罚金5万元。
现年23岁的施瑞红系河南省新密市西大街办事处下庄村农民。2007年5月份，施瑞红经人介绍认识了在郑州以代办银行信用卡，从中挣中介费为生的新密市农民马宏彬（36岁），后两人建立了恋爱关系。因施瑞红没有工作，靠马宏彬为人代办银行信用卡挣的中介费难以为生，两人便打起了冒用他人信用卡恶意套现的邪念。
河南省新密市人民法院经审理查明， 2009年7月的一天，对信用卡管理中存在的一些“漏洞”十分清楚的马宏彬和施瑞红用拾得的郑州矿区王沟街陈某的身份证，在伪造陈某本人的收入证明后，骗取新密市某银行信任，顺利地为“陈某”办理了一张该行的信用卡。卡办好后，两人以信用卡申请人本人的身份给开卡银行打电话，将信用卡激活，然后马宏彬到新密一私人店铺（某房产信息部）刷卡套现5000元。
初次作案即告成功，马宏彬和施瑞红十分兴奋，决定大干一场。2009年7月份，马宏彬伙同施瑞红，利用马宏彬以前为客户马某、何某、吕某、李某、王某等人办理其他业务时留下客户的身份信息等资料，使用这些身份证复印件，以上述人员名义办理信用卡。为了顺利办出信用卡，马宏彬和施瑞红还伪造了上述人员的收入证明。办出信用卡后，马宏彬和施瑞红就采用同样的手段将信用卡激活，然后到新密一私人店铺（某房产信息部）又刷卡套现5.7万元。当月马宏彬和施瑞红共计恶意刷卡套现13次，涉案金额达6.2万元。
法院同时查明，2009年12月，马宏彬明知被告人（王攀峰）盗窃的价值2630元的轮胎是赃物，仍介绍给陈某购买，其行为构成隐瞒财产所得罪。
案发后，据马宏彬供述，其在给别人办卡时，看到用身份证复印件就可以把卡办出来，就利用银行的漏洞，用别人的身份证复印件办信用卡。第一次试着套现了5000元现金。后来我看这样来钱快，便萌生了利用信用卡诈骗钱财之心，就用以前别人给我的身份证复印件相继办了一些卡，卡办好后，我和施瑞红将信用卡激活，接着到新密一私人店铺（某房产信息部）进行刷卡套现5.7万元。当月我共计刷卡套现13次，金额是6.2万元。每套现一次，我们支付给店铺老板“好处费”40-50元。
自己明明没有办理信用卡，却出现了用自己身份信息办理的信用卡，而且还套现5000元。这一情况让家住郑州矿区王沟街的陈女士有点糊涂了，2010年5月，当新密市某银行的工作人员找上门来催收信用卡透支的本息合计5700元钱时，陈女士才知道自己“被办卡”，于是赶紧向新密警方报了案。2010年5月12日至6月10日，马宏彬、施瑞红先后被公安机关抓获。
河南省新密市人民法院审理后认为，被告人马宏彬伙同施瑞红以非法占有为目的，冒用他人的身份证，并伪造收入证明等相关资料，骗取中国某银行新密支行为其开办金穗贷记卡，并在某房产信息部刷卡套取现金达6.2万元，数额巨大，其行为均已构成信用卡诈骗罪。据此，依法以信用卡诈骗罪判处被告人马宏彬有期徒刑3年，并处罚金5万元，以隐瞒财产所得罪判处其罚金1000元，决定执行有期徒刑3年，并处罚金5.1万元，以信用卡诈骗罪判处施瑞红有期徒刑3年，并处罚金5万元。
恶意套现涉嫌信用卡诈骗
需要现金吗？想周转资金吗？这样有关信用卡套现的“广告”正在向持卡人“渗透”。而快捷、额度高、免息、手续费低……这些几乎成了吸引信用卡套现者的“美丽武器”。据了解，银行一般也会提供信用卡取现服务，但这只是针对刷卡消费而言，而且在银行取现，一般只能取出信用额度20%到50%的现金，还需要收取1%到3%的手续费，同时要按照万分之五计息，50天的利息就是2.5%；而套现只需1%到2%的手续费，且免息。
正是这样的“诱惑”，使得一些持卡人愿意用信用卡套现，也一度催生了信用卡套现“中介机构”，其暗藏的风险也越来越大。
对此，河南省新密市人民法院刑庭副庭长乔建忠表示，信用卡套现，实际是商户与持卡人一起以消费名义恶意从银行套取一定贷款的行为。但还有一种情况，如果自己在商场刷信用卡购买的东西出现质量问题后退货，商场不会把钱打到卡上，只能返还现金，这就属于善意套现。
乔建忠说，目前国家法律对信用卡套现方式没有明确的规定，如果持卡人找到愿意为他刷卡套现的商家，刷信用卡的最高透支额度，交给商家手续费后就可以换成现金，就可以免去银行利息，商家也能赚到手续费。到银行规定日期持卡人还款，保证了信用度，并不违反法律。但如果冒用他人身份证办理信用卡，或恶意消费、透支后拒不还款，则涉嫌信用卡诈骗罪。
信用卡套现缘何如此疯狂
河南省新密市人民法院法官吕淼霞说，这是“市场的形成源于利益的驱使”。吕淼霞说，除了上述通过专门的信用卡套现外，一些易于操作的形式也逐渐正常化。比如朋友在用现金消费时，用自己的信用卡替朋友刷卡“套现”并及时还款。这样一来，持卡人不仅可以获得现金“支配权”，还能刷卡获得积分。与此类似的还有一些利用电子商务淘宝、拍拍等在线套现刷卡等。
“客户恶意透支将会给银行发展带来比较大的风险，也影响了正常的金融管理秩序。”中国银行陇海路支行陈再谦主任说。
另据了解，有个别银行为某些商户安装了特殊POS机，使其刷卡消费时走特殊渠道可以免交或者交纳特别低廉的手续费，更催生了信用卡套现的泛滥。
信用卡套现害人害己
中国银行陇海路支行陈再谦主任说，虽然持卡人通过套现获得了现金，减少了利息支出，但终究是需要还款的。如果持卡人不能按时还款，就必须负担比透支利息还要高的逾期还款利息以及可能产生的滞纳金。
陈再谦说，比如某持卡人通过信用卡套现获得5万元现金，那么他首先要支付给商户的手续费是50000×2%=1000元；如果不能按时还款或者还款不足，那么银行一般会执行全额罚息，且不能享受50天的免息期，假设晚还款30天，那么支付的利息是50000×（50+30）×0.05%=2000元。另外，有的银行会额外收取一笔滞纳金。如果多个周期内都无法完全偿清，那么每个周期内的利息和滞纳金都可能纳入到本金中，如此一来，持卡人很可能被深深套住，而且，可能对持卡人造成不良的信用记录，使其本人再向银行借贷时就相当困难。
银行发卡太随意
信用卡诈骗案件频发，主要是银行发卡太随意。郑州市上街区人民法院刑庭庭长朱艺枝说，一些银行为了追求经济利益，在信用卡办理方面存在审核不严、告知不清等漏洞。朱艺枝说，利用他人信息骗领信用卡进行诈骗的行为并不少见——有的犯罪分子采取骗取熟人信息的方式办理信用卡，更有甚者购买他人的基本资料进行信用卡诈骗。要想从根源上解决这个问题，一方面需要银监会进一步加强对商业银行的风险监管，一定程度上限制商业银行之间在信用卡市场的过度竞争。
朱艺枝认为，银行对信用卡申请人资信审查不严，不仅给发卡银行造成损失，而且影响信用卡市场秩序。一些人甚至在不知情、未与银行工作人员见面的情况下，被单位和银行集体办理信用卡，这些银行对申请人提供的证件、证明没有予以核实便随意发卡。
银行对策
个人不得申领POS机
中国银行陇海路支行陈再谦主任表示，以前很多银行下面都有专门给银行代办信用卡的业务员，办一张卡有50元的提成。有些业务员为了提成根本不管办卡人是否有还款能力。现在，银行对信用卡申办加强管理，银行不得把信用卡发卡业务外包出去，信用卡申办将更加规范。
陈再谦说，申办信用卡除了提供身份证件外，还要有单位开的证明。如此严格就是为了防止不具备还款能力的人办理信用卡或是冒用他人名义办卡。
陈再谦说，从2009年10月开始，不再允许以个人名义申领POS机，也就是说只有对公账户才可以使用信用卡刷卡结算。公司申领POS机时要出具公司营业执照、工商部门开具的相关信息后才可申领。陈再谦也提醒市民，不要轻易将自己的身份证、驾照等交给陌生人，以免有人冒名办理信用卡，恶意消费、套现后不还款。
生活中难免要将身份证复印件交予他人，如购车、保险等等。如何防止自己的身份证复印件被人利用呢？
做个标记即可防止复印件被人利用。郑州市中原区人民法院法官黄健说，在使用身份证复印件时，为防止被他人利用，可在复印件的正中间注明本复印件只用于办理哪些业务，或是仅提供××银行，他用无效。此外，不要随便将自己的个人基本信息公布在网上，以免给不法分子可乘之机。
黄健说，对于银行卡业务诸多的风险乃至发生的案件，银行内部往往存在机构延伸管理有缺失与疏忽、临柜人员合规操作意识淡薄、授信风险控制机制不完善、操作人员培训工作不到位、网点人员配备不足等管理上的漏洞。
根据上述案件的情况，黄健总结了当前欺诈的三种渠道：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。黄健说，欺诈的手段主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类，具体表现为：
（1）假冒银行名义在ATM机上张贴"紧急通知"，要求持卡人依规定操作步骤将账户资金转入不法分子事先准备好的银行账户。
（2）利用手机短信形式发布虚假获奖信息，要求持卡人首先以转账支付方式缴纳所得税等费用。
（3）当持卡人在银行柜面、ATM机、特约商户进行存取款或支付结算时，犯罪分子偷窥持卡人密码，然后利用持卡人丢弃的凭条获取卡号等信息制造伪卡；或乘持卡人卡片在ATM机上退出时，转移持卡人视线，掉换卡片；有的犯罪团伙还以合作买卖为由，先通过以上方式得到密码，再以核对卡号等理由借用持卡人卡片进行卡片复制。
（4）在ATM机、门禁上加装读卡器、摄像机，或在密码键盘上加装假的密码键盘，用来复制银行卡信息、拍摄和盗取银行卡密码，在ATM机出钞口粘贴干胶造成吞卡假象。
（5）持卡人在卡片被盗或丢失后，因密码设置过于简单或设为电话号码、生日等数字，造成卡内资金损失。
（6）分散持卡人注意力，对卡片进行掉包；采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式，干扰持卡人正常操作，转移其视线后，在卡口插上假冒的同类银行卡，然后用留在机具内的真卡继续操作。
（7）中介机构交易风险，主要是指特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险，主要体现为两类：部分不法商户提供信用卡套现交易，引发交易风险；中介机构或者个人不规范（甚至是非法）的信用卡营销行为引发风险。
郑州市中原区人民法院法官钟青说，银行理应通过以下几个方面加强银行卡业务的风险管理。
首先，加强对持卡人安全用卡知识的宣传。银行要通过柜面指导、发送宣传手册、用卡指南小卡片，加强对持卡人安全用卡知识的宣传，并发挥大堂经理、保安和引导员的作用。
其次，不定时对ATM机进行巡查和管理。ATM机管理人员要认真地检查摄像机摄录和回放是否正常、ATM机周边的用卡环境是否安全、有无张贴不法广告、ATM机出钞口有无异物、摄像头有无被堵塞、密码键盘上方和出卡口有无海绵或干胶痕迹。一旦发现有海绵或干胶痕迹，要立即调取监控录像确定作案时间，打印出在此时间里在该台ATM机上操作过的银行卡明细清单，本行卡立即进行止付，他行卡通知他行卡部或他行银行卡客服中心。同时，建立远程实时监控中心，在异常行为发生时及时预警，防范制止犯罪活动的发生。
再次，提高人员素质，强化内控管理，规范操作流程。加大受理、审查、授信、催收等业务的培训力度，提高业务素质，将风险防范重心从事中监督和事后监督转移到事前防范。在风险可控、合法合规的情况下，不断创新和完善产品功能，满足客户需要。
第四，加大对银行卡不良透支的催收力度。打击违规套现行为，建立系统模型，通过数据挖掘技术，分析数据特征，锁定违规套现商户，取消其特约商户资格，并追究法律责任。同时，通过系统性、针对性催收不良透支方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。
最后，完善银行卡风险管理平台和机制。加大科技投入，提高系统识别风险和控制风险的能力。建立和完善银行的数据分析能力，通过对客户群体、还款能力、消费信息、消费习惯的分析、动态分析客户风险状况，提高信用额度调整的针对性和有效性。建立对客户群体、高风险客户的系统跟踪功能，提高银行卡风险预警能力。
郑州市中原区人民法院法官郭倩建议，信用卡恶意透支已占银行卡犯罪的一半以上。因此应在银行与公安和民政部门之间、各银行之间建立信息共享，并在跨行之间形成风险评价信息的共享，形成类似的“黑名单”，对于在多家银行申办信用卡的或者存在不良记录的人，严格控制其再次申办信用卡。个人不良信用一旦发生，各银行相互通报，杜绝在多家银行恶意透支的案件发生。此外公安机关与银行方面还建立联络制度，发现问题可24小时随时沟通，共同打击银行卡犯罪。此外，对公账户的商铺要停止了接受信用卡刷卡消费，不给犯罪分子套现的机会。
相关链接：
2009年12月16日起《最高人民法院、最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《解释》）正式实施。
日前，中国人民银行公布了《非金融机构支付服务管理办法》，不仅对作为第三方支付平台的非金融机构做出严格规定，同时也对支付平台的用户加以严格管理，此举无疑会对网络非法套现行为造成打击。
河南财经政法大学教授张建成认为，此次《办法》意味着央行将非金融机构支付纳入监管范围，以后套现族的违法信用记录可能也被登记在央行的金融信用记录系统。也就是说，未来套现族将受到金融机构和非金融机构的联合监管，从而对套现族未来的贷款申请、信用卡业务等造成负面影响。
